Címlapsztori

Újfajta bankkártya a K&H Banktól

A biztonság új dimenziója

Ismét egy mérföldkôhöz érkezett hazánk, ezúttal az elektronikus banki szolgáltatások terén, mégpedig a Kereskedelmi és Hitelbank jóvoltából. A pénzintézet hazánkban elsôként olyan bankkártyát dobott kereskedelmi forgalomba, amely mágnescsík helyett chipet alkalmaz a tranzakciók biztonságossá tételére. A bevezetés hátterérôl Nemcsics Róbertet, a K&H Bank ügyvezetô igazgatóját kérdeztük. Elsôként arra kértük, néhány szóban vázolja, miben más a chippel ellátott bankkártya, mint a mágnescsíkos.
- Amikor egy Point of Sale (eladás helyi), azaz POS terminálon fizetési tranzakciót hajtunk végre, akkor bizonyos szempontból másként indul a folyamat a mágnescsíkos, mint a chipkártyás bankkártya esetében. A mágneskártya lehúzásakor a terminál leolvassa a mágnescsíkon levô adatokat, ezek birtokában beazonosítja a bankkártya tulajdonosát, a banki rendszerrel való kommunikáció alapján megvizsgálja az ügyfél egyenlegét, és ennek megfelelôen engedélyezi a tranzakciót. Ebben a folyamatban a mágneses bankkártya passzív szereplô, csak adatokat olvasnak le róla.
A chipkártya esetén a POS terminálba helyezett kártyán levô chip és a terminál között kétirányú, interaktív kommunikáció zajlik. A chip tartalmaz egy kódolást, a leolvasóval való kommunikáció során ezt feloldják. Innentôl kezdve a folyamat hasonló, azonosítják az ügyfelet, megvizsgálják az egyenlegét, és annak függvényében engedélyezik a tranzakciót. Még egy különbség adódik: a chipben levô program és a POS terminálon futó alkalmazások függvényében akár információt is lehet a chipes kártyára írni.
- Mennyivel biztonságosabb a chipes módszer?
- A felhasználónak egy nagyságrenddel nagyobb biztonságot jelent a chipkártyával végrehajtott tranzakció. Az általunk kibocsátott chipes bankkártyák még tartalmaznak mágnescsíkot is, hiszen idô kell ahhoz, amíg szerte az országban elterjednek a chippel is kommunikálni képes POS terminálok. Az autorizációs folyamat során azonban a rendszer figyel, s ha chipet is kezelni képes terminálon történik a tranzakció, nem is engedi használni a mágnescsíkot. Természetesen igaz, hogy a visszaélési módszerek kiagyalói nagyon találékonyak, de egy chippel is ellátott kártyán már hiába törlik le és írják át a mágnescsíkot, azzal már nem fognak tudni visszaélni - ha a terminált üzemeltetô is pontosan betartja a bankkal megkötött szerzôdésben foglalt biztonsági elôírásokat.
- Utóbbiak például a személyazonosság, az ügylet aláírással történô igazolása?
- Többek között erre is gondolok. Azt azért célszerû tudni, hogy a mágnescsíkos bankkártyákkal végrehajtott visszaélések lényegében offline környezetben, adott esetben a kereskedô közremûködésével vagy legalábbis hanyagsága mellett történtek meg, olyan bankkártyákkal, amelyek mágnescsíkján levô adatokat átírták.
- Mit tudhatunk a visszaélésekbôl, fraudból származó károkról?
- A nemzetközi adatok szerint ez eléri a 100 millió dolláros nagyságrendet. Másképpen fogalmazva, a bankkártyákkal lebonyolított forgalom 8 ezrelékét. Hazánk valamivel jobb helyzetben van, részben amiatt is, hogy az európai országok átlagánál magasabb arányú, több, mint 98 százalékos az online terminálok elterjedtsége, és a bankok is szigorúbban odafigyelnek arra, hogy a velük szerzôdött kereskedôk a biztonsági elôírásokat is betartsák.
- Miért vállalta fel a K&H Bank e téren az úttörô szerepet?
- Négy szempont motivált bennünket a fejlesztésnél. Elôször is, a nemzetközi kártyatársaságok szabályzata az Europay esetében 2005, a Visa esetében pedig 2006 elejére teszi a felelôsség áthárítását. Ez azt jelenti, hogy ettôl az idôponttól a bank és az ügyfél felel a mágnescsíkos kártya használatából származó fraudból, azaz visszaélésekbôl származó kárból.
A második szempont a döntésnél az volt, hogy a chipkártyára való átállás nem hajtható végre egyik napról a másikra. Bankonként több száz millió forintos költség egy ilyen átállás, és célszerû ezt több évre eltolni, szétterítve ezzel a költségeket. A kártyák cseréje nem kampányszerû, hanem minden ügyfelünk régi kártyája lejáratakor kap chippel is ellátott új kártyát. A korszerûbb kártya bevezetésébôl származó költségeket nem hárítjuk át az ügyfelekre, szokásos díjainkhoz képest nem emelünk árakat. A harmadik szempont az idôzítésnél a gyorsabb átállásból származó üzleti elôny kihasználása volt. A chipes technológia számos új szolgáltatás kifejlesztésére is lehetôséget ad, az új szolgáltatások kifejlesztésébôl, piacra dobásából üzleti elônyt lehet kovácsolni, melyet a következô bank chipes piacra lépéséig mindenképpen szeretnénk érvényesíteni.
Végül, de nem utolsósorban az is motivált bennünket, hogy a chiptechnológia használatában már rendelkezünk gyakorlattal. A bank szakembergárdája a pontgyûjtésre használt Supershop hûségprogram kártyája kapcsán már jártasságot szerzett ezen a területen. Emellett a tavalyi év közepe óta a digitális aláírás bevezetésével, az internetes vásárlások lehetôségének megteremtésével is megfelelô hátteret teremtettünk az IT területen a chiptechnológia használatához. A legfontosabb tényezônek itt a munkatársak szakmai felkészültségét ítélem.
- A bank vezetôi a chipkártya bemutatásakor úgy vélték, akár az OTP is megszorítható a lakossági piacon.
- A banki szolgáltatások minôsége - sok máshoz hasonlóan - a technológiai fejlettséggel, a munkatársak felkészültségével együtt mozog. A fejlettebb technológiák használata - az ügyfelek számára egyszerû és átlátható használhatóság mellett - segít a meglévô ügyfelek megtartásában, újak megszerzésében. Egy méretében kisebb bank a technológia és a szolgáltatások fejlesztése terén gyorsabban, rugalmasabban tud mozdulni, mint egy nagyobb méretû szervezet. Ezt az elônyünket kamatoztatni fogjuk, és hosszabb távon egy biztonságos üzemméret elérése a cél. Ezzel valóban lehetünk egyenrangú versenytársa a lakossági pénzügyi szolgáltató piacon mûködô egyéb intézményeknek is.

B. J.