Címlapsztori

Betétgarancia, kényelem, megbízhatóság

A jó bank ismérvei

Nem tudni, kérdeztek-e meg bankfiókokban ügyfeleket az adott pénzintézetrôl mindazok, akik különbözô hangzatos díjakat ítélnek oda évrôl-évre a hazai pénzintézeteknek. Megkockáztatható, némiképp más eredményekre jutnának ilyenfajta "elégedettségi szavazás" nyomán. A bankügyfelek körében természetszerûleg a biztonság a legfontosabb tényezô, s emellett egyre fontosabb szerepet kapnak az akár kényelminek is nevezhetô szempontok egy bank szolgáltatásminôségének megítélésekor. Ezért megpróbáltuk összefoglalni, melyek azok az elvárások, amelyeket egy bankszámla tulajdonos jogosan vár el a számláját vezetô pénzintézettôl.

Biztonság
Az ember elvárja, hogy a bankban tartott pénze biztonságban legyen. Mitôl és kitôl legyen biztonságban? Egyrészt maguktól a bank vezetôitôl, hiszen ôk határozzák meg annak üzletpolitikáját, azt, hogy a betétesek pénzét milyen módon forgatják, kamatoztatják - kockáztatják különbözô kétes vagy biztonságos befektetési alapokban, részvényportfóliókban. Ide tartozik a bank hitelezési politikája is, ha a pénzintézet túl sok olyan vállalkozásnak, projektnek hitelez, amelyeknél a visszafizetés kétséges, akkor ott elôbb-utóbb veszteségek keletkeznek, amelyeket végsô soron a bankok ügyfelei fognak megfizetni - állami tulajdonú bank esetén pedig a költségvetésen keresztül az adófizetôk.
A bankügyfelek biztonságát törvények is védik, ide tartozik például, hogy a Országos Betétbiztosítási Alap (OBA) egy bank csôdje esetén a betétesek pénzéért ügyfelenként maximum egymillió forint értékig helytáll. Ha azonban valakinek a teljes megtakarított vagyonkája, mondjuk 3 millió volt egy olyan bankban, ami tönkrement, és utána csak 1 millió értékig kártalanítják, ez már sovány vigasz.

Betétvédelem biztosítással Sokan úgy gondolják, az a jó, ha állami tulajdonú és/vagy nagy bankot választanak. Mára azonban idejétmúlttá vált, hiszen a bankok többsége privatizált, s önmagában az állami tulajdonlás még nem védi meg a betétest a veszteségtôl (hanyatt esô postamaci, khm...). Másfelôl az OBA garanciája az állami bankokra is vonatkozik, tehát ott is legfeljebb egymillió forintunk van biztonságban. Ezért a mi díjazottunk a betétbiztonság szempontjából az Eurodirekt Takarékszövetkezet. A pénzintézet egyrészt nem foglalkozik hitelezéssel, másrészt a betétesek pénzét szinte kizárólag állampapírokban és bankközi betétekben tartják. Éppen e tényezôknek köszönhetôen tudtak az AXA-Colóniával (a világhírû Lloyd's viszontbiztosítása mellett) biztosítást kötni a betétesek 1 millió forint feletti betétjeire. Így tehát az Eurodirekt az egyetlen pénzintézet az országban, ahol a betétesek pénze a betett összeg nagyságától függetlenül biztonságban van.

Ha tehát bankot akarunk választani, legelôször tájékozódjunk a bank üzletpolitikájáról. Általánosságban leginkább az állapítható meg, hogy a legnagyobb biztonságot azok a pénzintézetek nyújtják, akik a szolid, keveset kockáztató hitelkihelyezési politika mellett az ügyfelek pénzét például állampapírokban, vagy ezzel közel azonos biztonságú befektetési formákban tartják, mégha esetleg ezek átlagos kamathozama alacsonyabb is.
A biztonság egy másik aspektusa a fizikai biztonság, sajnos, Mór után ezt is igen komolyan kell venni. Nem mindegy, hogy egy bankfiókban - ha már úgy adódott, hogy kénytelenek voltunk oda betérni - mi magunk, más ügyfelek, és a bank dolgozói fizikailag biztonságban érezhetik-e magukat.
Végül, de nem utolsósorban egyre fontosabb az elektronikus biztonság kérdése is. A terjedô internetes, telefonos banki tranzakciók lehetôségének korában, a bankkártyákkal történô vásárlások éveiben kiemelten fontossá válik, hogy az adott bank mennyire védi meg ezeket az elektronikus tranzakciókat az illetéktelenek beavatkozásától. Itt a legfontosabb a bank informatikai rendszerének védettsége - errôl persze egy átlagos ügyfélnek elég nehéz megbízható információt szereznie.

Hackerek öröme és bosszúsága Többfajta online banki szoftvert próbáltunk már ki, és bizony volt, amelyikben megingott a bizalmunk. Ha például egy online szoftver a bank és ügyfele között nem tranzakciónak minôsülô üzenetváltást is lehetôvé tesz, s X ügyfél azt látja az üzenetek letöltésénél, hogy az Y ügyfélnek szóló üzenetet is megkapta, akkor bizony elgondolkodik. Ennél pozitívabb példa az Eurodirekt iBanq szoftvere, amely igen trükkös módszert használ a bejelentkezésre, az authorizáció során pedig többezer bites PGP kulcsot használ (a szoftverrôl lásd cikkünket külön!).

Az online, internetes bankmûveletek terjedésével a megbízható, megfelelôképpen kódolt és védett ügyfél-azonosítási eljárás válik kritikussá. Különösen internetes számlaügyintézésnél fontos, hogy megfelelôen védett, de ugyanakkor a felhasználó számára elég egyszerûen megtanulható mûveleteket kelljen végrehajtani. A különbözô online banki szoftverek használata is kockázatokkal jár, hiszen az interneten keresztül - ha gépünk, hálózatunk nem kellôen védett - akár azt is lelophatják az általunk használt PC-rôl, hogy éppen milyen programban dolgozunk, és közben milyen billentyûket ütünk le. Ezért az internetes, online banki szoftverek biztonságát már az is minôsítheti, hogy egyrészt azok milyen, hány bites kódolási eljárást használnak, valamint hogy a bejelentkezési nevünket és jelszavunkat milyen formában kell megadnunk.

 

Kényelem
Ez a szempont is egyre fontosabbá válik. Nincs annál idegesítôbb, mint ha be kell menni személyesen egy bankfiókba (az oda-vissza út is meghaladhatja az egy órát), ott esetleg újabb órát várakozunk - miközben ezt az idôt hasznosan is eltölthetnénk. Ugyan többnyire egy hitelfelvételhez a folyamat egy pontján még szükséges a személyes jelenlét, de általánosságban azt mondhatjuk: az a jó bank, ahová nem kell bemenni azért, hogy valamilyen bankügyletet elintézhessünk. A korszerû információs technológiák használatával - elvileg - mindezt megtehetjük otthonról, kényelmesen és gyorsan, akár telefonon, akár az interneten keresztül is.
Áttételesen kötôdik a kényelemhez még egy tényezô: ez pedig a reprezentativitás. A bankok szeretnek úgymond méltó körülmények között dolgozni, azaz igen gyakran mûködtetik központjaikat, fiókjaikat reprezentatív, a gazdagság látszatát nyújtó helyeken és irodaházakban. Ezt azonban a betéteseknek fizetett kamatok rovására teszik! Azt gondoljuk, egy bank ma már ne reprezentáljon, hanem legyen gyors, rugalmas, biztonságos, megbízható - és lehetôleg tudjunk minden banki ügyletet úgy elintézni, hogy a bankba be se kelljen menni!

B. J.